住宅ローンはいくらまでなら無理なく返せる？｜住宅購入の予算の考え方

住宅購入を考え始めたとき、

「自分たちは、いくらくらいの住宅なら買えるのだろう？」

と気になる方は多いのではないでしょうか。

住宅ローンの借入可能額を調べることも大切ですが、住宅購入では「いくら借りられるか」だけで予算を決めないことが大切です。

住宅ローンは長期間にわたって返済していくものです。

購入後の生活やお子さまの成長、教育費、車の買い替え、将来の貯蓄なども考えながら、ご家族に合った予算を整理していく必要があります。

住宅購入の予算を考えるとき、私が大切だと考えているのは、

「銀行からいくら借りられるか」

ではなく、

「住宅を購入したあとも、安心して生活できる返済額はいくらか」

という視点です。

住宅ローンの審査に通る金額と、ご家庭にとって無理なく返していける金額は、必ずしも同じとは限りません。

同じ年収のご家庭でも、

・お子さまの人数や年齢
・現在の貯蓄額
・毎月の生活費
・車の保有状況
・今後予定している大きな支出
・共働きを今後も続ける予定か

などによって、安心して住宅に使える金額は変わります。

そのため、住宅価格を見る前に、まず「毎月いくらなら無理なく支払えるか」を整理しておくことをおすすめします。

1．現在の家賃だけを基準にしない

賃貸住宅にお住まいの場合、

「今の家賃が月10万円だから、住宅ローンも月10万円くらいなら大丈夫」

と考えることがあります。

ただし、住宅を購入すると、住宅ローン以外にもさまざまな費用がかかります。

一戸建てであれば、将来の外壁や屋根、設備などの修繕費を自分たちで準備する必要があります。

マンションであれば、管理費や修繕積立金、駐車場代などが必要になる場合があります。

また、住宅を所有すると固定資産税などの負担もあります。

そのため、

「住宅ローンの返済額＝現在の家賃」

と単純に考えるのではなく、住宅にかかる費用全体で考えることが大切です。

2．住宅を購入したあとに残しておくお金も考える

住宅を購入するときには、頭金を多く入れれば住宅ローンの借入額を減らすことができます。

しかし、私は必ずしも「できるだけ多く頭金を入れた方がよい」とは考えていません。

住宅購入後にも、

・家具や家電の購入
・引っ越し費用
・車の買い替え
・お子さまの教育費
・急な病気や収入減少への備え

など、お金が必要になる場面があります。

住宅を購入することだけを優先して預貯金を使いすぎてしまうと、購入後の生活に余裕がなくなってしまう可能性があります。

そのため、

「住宅購入にいくら使えるか」

と同時に、

「住宅購入後にいくら手元に残しておきたいか」

も一緒に考えておくことが大切です。

3．「今払えるか」だけでなく、将来も考える

住宅ローンは長期間にわたって返済します。

現在は問題なく支払える金額でも、将来の家計が同じ状態とは限りません。

たとえば、お子さまが小さいご家庭の場合、今後教育費が増えていくことがあります。

また、働き方が変わったり、車の購入や住まいの修繕などでまとまった支出が発生したりすることも考えられます。

反対に、現在共働きであっても、

「どちらかが一時的に働けなくなった場合でも支払えるか」

という視点を持っておくと、より安心できる資金計画を考えやすくなります。

住宅ローンは「今支払える最大額」ではなく、

「将来の変化があっても無理なく続けられる金額」

から考えることが重要です。

住宅価格から考えるのではなく、家計から住宅価格を考える

住宅探しを始めると、

「4,000万円の家が欲しい」
「この物件なら買えるだろうか」

というように、どうしても物件価格から住宅ローンを考えがちです。

しかし、順番を逆にしてみると住宅選びがしやすくなることがあります。

まず、

毎月どのくらいなら無理なく住宅費として支払えるか。

次に、

購入後にどの程度のお金を手元に残しておきたいか。

そして、

将来予定している支出には何があるか。

これらを整理してから住宅ローンの借入額や住宅購入予算を考えます。

そのうえで、

「この予算なら、新築一戸建てがよいのか」
「中古住宅も検討した方がよいのか」
「土地を購入して建築する方法もあるのか」

と住まいを選んでいく方が、ご家族に合った選択肢を探しやすくなります。

まだ購入を決めていなくても、資金計画は整理できます

「住宅を買うかどうか、まだ決めていない」

という段階でも問題ありません。

むしろ、物件を探し始める前に、

・無理なく支払える毎月の金額
・住宅購入に使える自己資金
・購入後に残しておきたい預貯金
・住宅ローンの借入額の目安
・希望する住宅と予算のバランス

を整理しておくことで、その後の住宅探しがしやすくなります。

予算を整理した結果、

「今は購入を急がない方がよい」

という結論になることもあります。

住宅を購入すること自体が目的ではありません。

ご家族が購入後も安心して暮らしていけることを一番に考えることが大切だと思っています。

宅建士・建築士の両方の視点から一緒に整理します

アルカンシェルホームでは、住宅ローンだけを単独で考えるのではなく、

「資金計画」
「住宅選び」
「間取り」
「建物の特徴」
「これからの暮らし」

を一緒に考えながら住宅購入の条件を整理しています。

私は不動産売買業界で25年、これまで1,500件以上のご相談・接客に携わってきました。

また、宅地建物取引士・二級建築士として、不動産だけでなく建物や間取りについてもご相談いただけます。

まだ購入する住宅が決まっていなくても大丈夫です。

「自分たちは、いくらくらいの住宅なら無理なく購入できるのだろう？」

という段階から、一緒に整理していきましょう。

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まだ考えがまとまっていない段階でもご相談いただけます。

無理に住宅の購入をおすすめすることはありません。

今感じている不安や疑問を、一つずつ一緒に整理します。

株式会社アルカンシェルホーム

千葉県松戸市を中心に、住宅購入・住宅ローン・物件選びについてのご相談を承っています。

宅地建物取引士・二級建築士の両方の視点から、住宅購入前の不安や疑問を整理し、ご家族に合った住まい選びをお手伝いします。